Куповина куће укључује пуно покретних делова и ти делови се морају синхронизовано кретати. Још више комплицирајући ствари, многи купци троше толико времена фокусирајући се на сам дом да често забораве да је заправо поступак одобравања хипотеке тај који може склопити или раскинути уговор. Одбијање хипотеке може бити поражавајуће, остављајући вам уверење да сте поступали неправедно. С друге стране, добијање хипотеке коју не можете да приуштите могло би на крају резултирати оврхом. Ако уђете у процес свесни свих корака и потенцијалних замки, то ће ићи глатко и већа је вероватноћа да ћете на крају добити праву хипотеку за себе. Почните да градите своју хипотекарну памет са ових пет ствари које ваш хипотекарни зајмодавац жели да знате.
Требало би унапред да истражите своју кредитну историју и кредитне резултате
Ако желите да купите кућу, морате знати магични број - вашу кредитну оцену - и то морате знати што је пре могуће. Ако није добро, требаће вам довољно времена да га покушате побољшати. Према Екпериан-у, кредитни рејтинг дефинисан је на следећи начин:
800 - 850: Изузетно
740 - 799: Врло добро
670 - 739: Добро
580 - 669: Сајам
300 - 579: Веома лоше
Конкретни жељени резултат може се разликовати у зависности од зајмодавца, али као опште правило, зајмодавци желе зајмопримце са добрим кредитом. Веома добра или изузетна оцена може довести до бољих каматних стопа и услова. Међутим, ако немате барем фер кредитну оцену, можда се нећете квалификовати ни за конвенционалну хипотеку, а ако имате, ваше камате могу бити астрономске.
„Већина компанија с кредитним картицама попут Виса, Мастерцард и Дисцовер нуде бесплатне услуге тако да сви њихови купци могу бесплатно добити кредитне резултате“, каже Мицхаел Бородински, потпредседник / директор регионалне подружнице компаније Цалибер Хоме Лоанс у Едисону у држави Нев Јерсеи. „Поред тога, кредитне агенције као што је Екпериан нуде свеобухватнији начин сагледавања нечије кредитне историје и тренутних резултата“, каже он.
Требало би да сарађујете са стручњаком за хипотекарне кредите да бисте унапред проценили своју куповну моћ
Без обзира да ли сте први купац или је прошло неколико година од последњег лова на куће, најбоље је да не идете сами. „Рад са хипотекарним стручњаком помоћи ће вам да утврдите за колики износ хипотекарног зајма сте квалификовани, омогућиће вам да добијете тренутно очитавање хипотекарних стопа итд.“, Каже Бородински. На пример, већина купаца претпоставља да им је потребно полог од 20 процената, али према Бородинском, ваш хипотекарни зајмодавац зна да постоји много програма који омогућавају знатно ниже износе депозита. „Поред тога, доступни су програми помоћи за учешће и локални грантови за учешће који се нуде квалификованим купцима, у зависности од локације.“ Сарадња са стручњаком за хипотеку може вам помоћи да откријете креативне начине за постизање својих снова о власништву куће.
Пре него што започнете лов на куће, требало би да се квалификујете
Можда се питате зашто је претквалификација толико важна када сте тек у фази „гледања кућа“. „Иако ово можда не изгледа као велика ствар, рана претквалификација постаје још важнија на данашњем скученом тржишту“, објашњава Андрина Валдес, генерални директор Цорнерстоне Хоме Лендинг у Хјустону у Тексасу. Како је инвентар куће тренутно на најнижем нивоу, она каже да је конкуренција купаца много већа. „Прво и најважније, претквалификација за хипотеку (која се може извршити на мрежи или путем апликације) може вам рећи тачно колико куће можете приуштити да не бисте губили време у лову у погрешном ценовном разреду.“
Такође, претквалификација вас чини привлачнијим продавцу, посебно на конкурентном тржишту. „Претквалификовани купац који уђе у ситуацију са више понуда може продавачу изгледати привлачније јер је мања вероватноћа да ће његов кредит пропасти, а продаја ће такође вероватно бити брзо затворена у поређењу са купцем који није започео хипотеку процес још “, каже Валдес.
Морате купити осигурање куће
Још једна ствар коју хипотекарни зајмодавци желе да знате: требат ће вам осигурање куће пре него што затворите. „Без обзира на то коју врсту зајма или имовине купујете, многи купци или не знају или забораве да купе осигурање куће пре датума затварања“, каже Лорен Ховард, оснивач Приме Плус Мортгагес у Сцоттсдале-у, Аризона. „Ово заправо може да одложи ваше затварање и кошта вас новца, а можете и да изгубите имовину ако не затворите, тако да је толико важно осигурати кућно осигурање.“
Требали бисте издвојити средства за додатне трошкове
Иако већина купаца обраћа пажњу на авансну уплату, која можда неће бити висока као што они мисле, склони су превидјети друге трошкове. „Већина први пут купљених кућа можда неће знати да ће им требати додатни трошак за разне могуће трошкове, укључујући трошкове затварања, осигурање власника кућа, потенцијалне накнаде за ХОА итд.“, Објашњава Валдес.
Најбољи начин да се избегне ова грешка? Питајте свог кредитног службеника за листу тачно онога што ћете можда морати да платите. „Ваш кредитни службеник такође треба да вам радо каже о неким заобилазним решењима која би вам могла уштедети нешто новца, као што је покривање трошкова затварања од стране продавца, што ће се вероватно догодити ако продавац жели да закључи посао брзо“, Валдес каже. „Трошкови затварања обично износе 2 до 5 процената купопродајне цене куће, па би, ако се продавац сагласи, ово могло да вам уштеди преко 3.000 америчких долара.“ Али без обзира на то, морате знати и бити спремни на све трошкове које ћете можда морати платити на крају затварања.