Као власник куће, с времена на време ћете искусити потребу за поправком. Без обзира да ли вам треба нови кров, прозор или кухиња, велика је вероватноћа да ће вам зајмови за помоћ у кући бити при руци. Који год пројекат да планирате да предузмете у свом дому, вероватно неће бити јефтин. На пример, Инвестопедиа извештава да само преуређивање купатила обично кошта више од 23.000 америчких долара. Да бисте вам дали још једну идеју, национални просек новог крова је 7.885 долара, према речима Хоме Адвисора.
Иако преуређивање може бити узбудљиво, немојте још увек журити да поднесете захтев за кредит. Пет ствари бисте требали прво знати.
1. Зајмови за поправљање стана обично су једна од две врсте зајмова: зајмови за капитал или лични зајам.
Кредит за поправку стана вам омогућава да унапред имате новац за куповину потребног материјала за поправке или преуређивање. Термин „зајам за поправку стана“ није специфична понуда коју зајмодавци користе. То је само обједињени термин за једну од две врсте зајмова: зајам за капитал или неосигурани лични зајам за пројекат. Биће доступне различите врсте финансирања, у зависности од врсте зајма коју одаберете, а зајмодавци се разликују у каматним стопама, па је важно да прочитате ситни тисак сваке опције и видите за коју се квалификујете и која најбоље одговара вашим потребама.
- Кредит за домаћи капитал: Овај зајам ће вам омогућити да користите капитал свог дома као залог. Тада ћете имати ту кредитну линију коју ћете користити за поправке или побољшања. То је популарна опција; очекује се да ће више од 10 милиона људи узети кредитну линију за домове између 2022-2023. и 2022. године, наводи се у извештају Трансуниона. Процес добијања ове врсте зајма за кућни рад обично је више него лични зајам. Рок за одобрење може трајати само неколико дана или шест недеља. Зависи од вредности вашег дома и колико имате капитала, заједно са вашом финансијском ситуацијом. Будући да је најдужа око шест недеља, идеално је потражити зајам за стамбени капитал најмање неколико месеци пре него што започнете пројекат, тако да можете у складу са тим да финансирате. Можете да питате локалну банку да ли имају зајам за капитал или можете потражити опције на местима као што су Банк оф Америца, Веллс Фарго или Дисцовер.
- Кредит за лични дом: Лични зајам нуди неколико банака, кредитних унија и зајмодаваца на мрежи. Обично би дужник требао одличан кредит да би га узео у обзир. Међутим, праведни до ниски кредитни резултати и даље могу бити одобрени, у зависности од ваше финансијске ситуације. Будући да има много зајмодаваца, идеално је да купујете. Ваша локална банка вероватно нуди личне зајмове (већина их нуди) или бисте зајмодавца могли пронаћи на мрежи, попут Дисцовер-а. Пријављивање за лични зајам је једноставно; ипак, започните најмање месец или два пре времена, јер може потрајати од једног дана до неколико недеља за одобрење.
2. Пажљиво размотрите величину зајма за поправку стана који ће вам требати, јер више новца није увек боље.
Улагање превише новца у пројекат уређења вашег дома може бити проблематично из два разлога: можете позајмити више новца него што можете вратити благовремено и можете превише уложити у свој дом. Прво проверите свој капитал. Ако у свој дом уложите мање новца него што дугујете, већи је ризик од неиспуњења кредита за обнову. Друго, процените вредност коју ће ваш пројекат додати дому. Важно је позајмити новац само за побољшања у вашем дому ако ће то повећати вредност вашег дома или смањити ваше дугорочне трошкове - на тај начин ћете у суштини враћати новац. На пример, ако повећате вредност, моћи ћете да тражите већу цену када продате.
Након што одлучите о величини зајма који вам је потребан, можете се састати са различитим зајмодавцима око те суме и упоредити каматне стопе. Многи од њих могу понудити сличне пакете, али под различитим каматним стопама. Понекад брже отплаћивање зајма може помоћи код камата. Ако знате да можете да га отплатите раније, увек одаберите нижи рок током поступка пријаве како бисте помогли у добијању нижег АПР-а.
3. Размотрите да ли испуњавате услове да бисте видели за које кредите за побољшање домова се можете квалификовати.
Пре него што зароните у захтев за било коју врсту зајма, требало би да размислите колико сте квалификовани за зајам за поправку стана. Добро погледајте детаљно свој кредитни извештај који можете пронаћи на веб локацијама Цредит Карма, Цредит Сесаме, Трансунион или Екпериан. Плаћате ли кредитном картицом и рачуном на време? Ако не, прво порадите на томе, јер то може бити огроман фактор у томе да ли сте одобрени и које су вам камате на располагању. За добијање одобрења обично ће бити потребан ФИЦО кредитни резултат од 620 или виши, међутим, неки зајмопримци могу да дозволе резултат од 580. Што је нижа кредитна оцена, већа ће бити и ваша камата.
Однос дуга и дохотка биће укључен у процес квалификације. То можете схватити тако што ћете поделити збир месечних дугова (тј. Хипотеке, ауто кредита, личних кредита итд.) Са месечним бруто приходом. Већина зајмодаваца кућних акција следиће препоруку Бироа за финансијску заштиту потрошача да однос дуга и прихода не би требало да буде већи од 43 процента. Међутим, неки лични зајмови омогућавају зајмопримцима да имају однос дуга и прихода од 50 одсто.
4. Изаберите бржи кредит за лични зајам, а не за зајам.
Ако тражите брзо одобрење и финансирање, лични зајам би био идеалнији од зајма за некретнину, јер је потребно више времена да се одобри. Коришћење личног зајма за кућне поправке функционисаће као и сваки други неосигурани лични зајам: ваша каматна стопа ће зависити од ваше кредитне оцене, а ви ћете имати флексибилност и сигурност фиксне каматне стопе тако да можете да закажете месечне исплате у оквиру свог буџета. Обично су лични зајмови доступни између 1.000 и 100.000 америчких долара. Предности личног зајма укључују могућност позајмљивања мањег износа и нема стреса због капитала. Против су краћи начини отплате и веће камате. Према Инвестопедији, просечна годишња процентуална стопа на лични зајам са роком од 24 месеца износи 10,21 одсто. Стопа коју плаћате може се кретати од 6 до 35 процената, а одлучујући фактор је ваша кредитна оцена.
5. Размотрите алтернативне опције ако се не квалификујете за друге зајмове за побољшање домова.
Ако тражите алтернативу побољшању куће и личним зајмовима због подобности, постоји неколико других опција. На крају, оно што ћете изабрати треба да зависи од тога која врста кредита, кредитне линије или програма ће најбоље одговарати вашим потребама.
- Капитална линија кредита: Кредитна линија домаћег капитала ће вам пружити могућност да користите капитал у вашем дому као залог. Можете позајмити само онолико колико вам је потребно, што је велика предност. Према Банкрате-у, такође можете одбити камате на кредитну линију свог дома од пореза ако средства користите за побољшање вашег дома. Проверите код свог пореског стручњака да бисте сазнали како се квалификовати за ово.
- Енергетски ефикасан програм хипотеке: Овим програмом Савезне управе за становање (ФХА), власници кућа могу финансирати исплатива побољшања у енергетској ефикасности као што су инсталације соларних панела и поправке канала пећи. За овај програм контактирајте зајмодавца који је одобрила ФХА да бисте сазнали више и пријавили се. Можда ћете морати да обавите енергетску процену куће која ће проценити енергетску ефикасност вашег дома и утврдити да ли испуњавате услове.
- Рефинансирање готовине: Рефинансирање готовине је попут нове хипотеке. Уместо узимања хипотеке, рефинансирање готовине ће заменити вашу првобитну хипотеку као вашу примарну хипотеку. Моћи ћете да приступите свом капиталу да бисте по затварању добили готовину коју ћете моћи да користите за побољшање куће. Ваш нови зајам за кућу имаће нову уплату, стање, услове и стопе. Према Лендинг Трее-у, стопе са рефинансирањем износа готовине су обично ниже од кредитних картица за кућне поправке, редовних кредитних картица и личних зајмова.