Ако имате на располагању готовину да платите пројекат преуређења, не морате да читате овај одељак. Већина људи, међутим, мора да позајмљује новац да би поткријепила свој посао.
Најбоља опција је обично хипотекарни зајам. То је зато што се камате на хипотеку на куће одбијају од пореза. Постоји неколико врста хипотека које могу обезбедити средства за пројекат обнове куће, али свака зависи од тога колико имате капитала. Капитал је нето вредност ваше имовине након што се сво дуговање према њој одузме од њене бруто вредности. Дозволите ми да преведем.
Претпоставимо да желите да позајмите 25.000 УСД да бисте побољшали свој дом од 100.000 УСД. Ако је ваш првобитни депозит износио, рецимо, 25 процената купопродајне цене, а отплата главнице од тада износи још 25 процената, ви имате преосталих 50 процената или половину куће. То би значило да сте одличан кандидат за тај кредит, јер ће већина банака позајмити до 75 процената вредности постојеће куће.
Постоји неколико начина на које можете да се ослоните на тај капитал. Два основна су прва хипотека и друга хипотека.
ПРВА ХИПОТЕКА
За обнављача домова преговарање о новој првој хипотеци један је од начина да преузме посао преуређења. У практичном смислу, то значи да ћете поднети захтев банци за потпуно нову хипотеку. Ако банка одобри зајам, део прихода искористиће се за отплату постојеће хипотеке. Након одбитка трошкова и накнада за затварање, све што вам преостане биће плаћено. Обично нова хипотека има посебно добар смисао када је каматна стопа коју плаћате бар један процентни поен виша од стопе коју бисте платили за нову хипотеку.
ДРУГА ХИПОТЕКА
Друга хипотека је управо оно што њено име говори: то је додатна хипотека првој хипотеци коју имате. Ималац друге хипотеке обично има потраживање на имовини у случају да не извршите уплату. У време када је кућа првобитно купљена, продавац се можда сложио да држи другу хипотеку, али за власника куће који планира обнову, највероватнији извор друге хипотеке је зајмодавац.
ЗАТВАРАЊЕ ТРОШКОВА
Трошкови се разликују од државе до државе и од банке до банке, али трошкови могу да укључују хонораре за адвокате (могуће ваше и банке); накнаде за снимање; хипотека, пренос или други порези; бодови на зајму (накнаде израчунате као процентни поени од износа који се позајмљују, што значи да би два бода на зајму од 100.000 УСД представљала накнаду од 2.000 УСД); осигурање власништва; накнаде за пријављивање; накнаде за пријаву; трошкови процене; трошак кредитног извештаја; и тако даље.
Код традиционалне хипотеке, све ове трошкове обично сноси зајмопримац; главницом, банка плаћа многе од њих. Када аплицирате за кредит, већина банака рутински даје процену укупних трошкова затварања. Затражите квар ако се не нуди.
ДРУГЕ ОПЦИЈЕ
Поред хипотеке, постоје и друге опције зајма које могу одговарати вашим одређеним финансијским околностима.
Аванси на кредитним картицама
Ако ће вам реновирање коштати умерено, можда ћете желети да избегнете папире и трошкове захтева за кредит и једноставно извучете готовински аванс са једне или више својих кредитних картица. Међутим, имајте на уму да су каматне стопе углавном прилично високе (често више него двоструко више од хипотека).
Лични зајам
Лични зајам је релативно једноставна трансакција. Подносите захтев код зајмодавца, он проверава вашу кредитну способност и задуженост, а он одобрава или одбија захтев. Ваш зајам није осигуран од вашег дома, а одлука о одобравању (или одбијању) зајма доноси се на основу вашег кредитног рејтинга, прихода и свеукупне процене вашег финансијског здравља. Стопа ће обично бити знатно већа него за хипотеку; рок краћи; а камата се не одбија од пореза. С обзиром на ове недостатке, лични зајам би требао бити далеко на листи опција.
Балонска хипотека
Балонска хипотека је она код које се на одређени датум доспева велика или „балонска“ уплата преостале главнице. Уплате се врше успут, често само са каматама, мада се у неким случајевима такође врше и симболичне исплате главнице. Балонске хипотеке су чешће у трансакцијама некретнина за комерцијалне или вишепородичне станове. Међутим, ако обнова вашег дома укључује више од пуког проширења или преуређења дома за породицу - ако, рецимо, ваше побољшање укључује додавање стана или пословног пословног простора за који очекујете да ће донијети приход и планирате да продате читав комплекс у року од неколико година - балонска хипотека може имати смисла.
Грађевински кредит
Да би изградиле потпуно нову кућу, мало банака ће издати стандардну хипотеку. Уместо тога, банка ће одобрити грађевински кредит који ће, након довршетка куће и издате потврде о усељивости, бити претворен у традиционалнију прву хипотеку.
Грађевински зајам ради овако. Када банка одобри зајам, постојаће одређени распоред исплате који одређује да одређени проценат прихода од зајма доспева по завршетку новог темеља, више по завршетку крова, више у тренутку постављања прозора , и тако даље. Конструишете свој додатак, а банка вам плаћа према распореду када виде да су њене стриктне одредбе испуњене.
У већини случајева зајам за изградњу није најбоља рута за обнављање домова. Међутим, ако радикално преуређујете кућу и трошкови изградње су знатно већи од капитала у вашој кући, комбинација грађевинског зајма и хипотеке може бити ваша најбоља стратегија.
Кредитне уније
Ако сте члан кредитне уније или испуњавате услове за чланство у њој, то може бити други извор средстава. Већина кредитних унија су непрофитне институције које постоје да би служиле својим члановима, помажући и у штедњи и у позајмљивању новца. Распитајте се код кредитног службеника или менаџера кредитне уније о ценама, условима и другим детаљима. Често кредитне задруге посуђују новац члановима под врло повољним условима и са мање папира него што би иста трансакција захтевала у традиционалној банци. Камата, међутим, неће бити опорезива.
КОЈИ ЗАЈАМ ЈЕ ПРАВИ КРЕДИТ?
Прави зајам је онај који најбоље одговара вашим одређеним финансијским околностима. У већини случајева кључне су одреднице следеће: Да ли ово пружа довољно новца за обављање посла? и можемо ли приуштити месечну уплату?
Ако имате мало искуства у овим финансијским питањима, потражите савет таквих стручњака као што је ваш адвокат, рачуновођа или посредник у промету некретнинама који је водио куповину ваше куће. Ваш банкар такође може помоћи.
Када дође време да се пријавите за кредит, учините то лично. Ако је могуће, разговарајте са особом која одобрава зајмове или која их прегледава и покушајте да стекнете осећај колико је он или она склони да буде од помоћи. Обавезно прибавите све прилоге и упутства и јасно разумевање процеса одобравања и плаћања.
Још један предлог? Након што разговарате са својим банкаром и утврдите шта је по вашем мишљењу најбоља стратегија, преспавајте на њој. Обавите још неколико додатних разговора, можда са адвокатом или блиским пријатељем у чију пословну храброст верујете. Позајмљивање новца значи преузимање великих и често дугорочних одговорности и не би требало да се ради лежерно