Слободни радници играју главну улогу у америчкој радној снази. Према извештају Фрееланцерс Унион и Упворк, 57 милиона Американаца - 35 посто радне снаге - сматра се слободњацима. Фрееланце има бројне предности: Можете бити свој шеф, одредити свој распоред и одабрати своје пројекте и клијенте. Међутим, један од главних недостатака рада у економији концерата је тај што хипотекарни зајмодавци имају тенденцију да пажљивије надгледају слободњаке када се пријављују за хипотеке.
Почетак
Прво што треба знати је да они који се сматрају хонорарцима, власницима предузећа, самосталним предузетницима или независним уговарачима имају једну заједничку важну финансијску карактеристику: немају платне картице и изјаве о платама В-2.
У коју год од ових категорија спадате, „када подносите захтев за хипотеку, ваш зајмодавац ће највероватније користити термин„ самозапослен “, каже Андрина Валдес, извршни директор Цорнерстоне Хоме Лендинг. Док подносиоци захтева за хипотеку који су самозапослени прате исти поступак пријављивања као и запослени на платама, можда ће им бити потребно да предузму додатне мере. „Претквалификоваћете се за хипотеку, лов на кућу, добављање докумената потребних за захтев за кредит и куповину осигурања власника кућа“, каже Валдес, „али можда ћете морати да предузмете неколико додатних корака да бисте пружили доказ о приходу.“
Зашто би могли бити потребни додатни кораци
Хипотекарни зајмодавци имају добре разлоге за тражење додатне документације од слободњака. „Будући да доходак самозапослених може варирати током целе године за многе људе“, објашњава Валдес, „ови документи могу помоћи у смањењу вашег ризика у очима зајмодавца пружањем ширег погледа на вашу зараду.“
Не постоји ништа попут пандемије која зајмодавце још више брине због ваше могућности плаћања месечне хипотеке. Иронично је, међутим, сада када је Цовид-19 уништио многа радна места која су се некада сматрала отпорним на рецесију, Упворк примећује да се још 2 милиона људи придружило редовима слободних радника у протеклих 12 месеци, а 75 посто зарађује исто више него што су то радили од својих традиционалних послова.
Иако можда има више радника који раде више концерна него што је зарађивало пре почетка пандемије, хипотекарни зајмодавци су бесни због неформалне и често привременије природе радних односа слободњака са својим клијентима. Зајмодавци су забринути и због тога што је те везе много лакше прекинути. Због тога Валдес каже да би слободњаци требали бити спремни да пруже додатну документацију која представља јаснију слику њиховог прихода: „Можда ћете морати да доставите пореске пријаве за личне и пословне последње две године“, саветује она, као и „добит и губитак изводе, изводе пословних банака (ако је применљиво) и све додатне исплате или изворе прихода, укључујући инвалидност или социјално осигурање. “
Шта је са вашом кредитном оценом?
Ваша кредитна оцена је увек одлучујући фактор приликом пријављивања за кредит. Према Валдесу, међутим, кредитни резултат није важнији за слободњаке који се пријављују за хипотеку, него за подносиоце захтева за хипотеку на плаћеним пословима - и не мора бити савршен.
Валдес препоручује да се обратите кредитном службенику како бисте разговарали о вашој ситуацији. „Ако испуните услове (за зајам), и даље ћете имати приступ великом броју кредитних производа - некима који имају кредитну оцену од 620 за оне који испуњавају услове“, каже она.
Зашто вам се може одбити хипотека
„Већина зајмодаваца тражи папире који подржавају доходак самозапослених најмање у последње две године“, каже Валдес, па постоји шанса да вам захтев за хипотеку неће бити одобрен ако не будете могли да докажете да имате стални извор доходак. Међутим, чак и ако сте самостално запослени мање од две године, можда ћете и даље бити одобрени. У таквим случајевима, објашњава Валдес, одобрење „би зависило од тога да ли сте претходно били запослени у истој делатности или сродном занимању најмање две године“.
Алтернативни хипотекарни програми
Ако сте слободњак или радник концерта и не можете да добијете одобрење за стандардну хипотеку, не одустајте. „Фрееланцер ће можда и даље моћи добити хипотеку путем различитих алтернативних програма и програма са малим документима које нуди већина зајмодаваца“, каже Давид Реисцхер, адвокат и извршни директор ЛегалАдвице.цом. Примећује да се слободњаци могу пријавити за алтернативне хипотекарне програме, укључујући кредите са „ниским документима“ (ниска документација) и „без докумената“ (без документације). „Ове врсте производа хипотекарног зајма доступне су физичким лицима која немају приход од В-2 или довољан приход који могу да прикажу у својим пореским пријавама.“
Прихватљивост зајма са ниским докторским правима може се одредити према приходу зајмопримца и два месеца важећих банковних извода, а као што и само име сугерише, за доц-зајмове можда неће бити потребна никаква документација, каже Реисцхер. Међутим, постоје недостаци код пријављивања за ове програме алтернативног зајма. „Ове врсте зајмова без докумената обично су доступне само за трансакције са ниским ЛТВ (зајам у вредности)“, објашњава Реисцхер и обично подразумевају хипотеку са вишом каматном стопом за зајмопримца. „Такође, зајмопримац ће морати да плати значајан депозит, тако да ће зајмодавац имати удео у имовини на који ће се ухватити ако зајмопримац не подмири.“
Прича једног слободњака
Стаци Цаприо, самозапосленој финансијској блогерки у Фисцал Нерд, недавно је одобрена хипотека. „Будући да ове године зарађујем мање због неколико фактора, укључујући Цовид, платио сам учешће веће него обично, тако да бих морао да се квалификујем за мањи кредит“, каже Цаприо. „Такође сам изабрао да то учиним јер сам ионако желео да поседујем још имовине унапред.“
Њено искуство је да „можете добити одобрење ако можете да прикажете најмање две године доследних пореских пријава и ако су ваша последња два месеца прихода у складу са пријавама“. Према Цаприо-у, слободњаци не би требали имати проблема да добију одобрење за хипотеку све док је њихов приход прилично конзистентан више од двије године на или изнад њиховог односа дуга и прихода.